„Co oferują banki czyli jak wybrać spośród wielu.”

Rachunki bankowe Obecna oferta rachunków bankowych dostępnych na rynku jest bardzo bogata, a same konta oferują nam coraz więcej możliwości. Wszystko to jednak sprawia, że coraz trudniej jest nam dokonać świadomego wyboru. Większość osób wybiera rachunek bankowy bez chwili zastanowienia, co w perspektywie roku, czy dwóch lat może wiązać się z realną stratą nawet kilkuset złotych! Warto więc poświęcić trochę czasu na zapoznanie się z ofertą kont bankowych, aby dokonać bardziej przemyślanej decyzji, która zaprocentuje w przyszłości. Zanim jednak przyjrzymy się ofercie kont osobistych, wspomnimy o dwóch częstych przeoczeniach Polaków, które negatywnie odbijają się na zawartości ich portfeli. Pierwszym często popełnianym błędem jest przechowywanie wolnych środków na rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych. Jak się okazuje, ponad 58% Polaków przechowuje w ten sposób swoje oszczędności. Problem polega na tym, że ROR-y rzadko kiedy są oprocentowane, a jeżeli już, to oferowana stopa procentowa jest naprawdę niska. Ten błąd kosztuje przeciętnego Polaka około 5% posiadanych oszczędności rocznie. To dużo, zważywszy na fakt, że uniknięcie tego błędu jest bardzo proste; wystarczy stosować prostą regułę: wolne środki lokuj na kontach oszczędnościowych lub wysoko oprocentowanych lokatach terminowych. Drugim częstym błędem jest darzenie wybranego banku zbyt dużym sentymentem. W momencie, gdy bank zmienia warunki oferty na gorsze, statystyczny Polak narzeka, ale mimo wszystko pozostaje lojalny wobec wybranej instytucji finansowej. Nie popełniaj tego błędu. Gdy na rynku pojawia się rachunek o lepszych parametrach niż ten, z którego korzystasz – zmień go wybierając korzystniejszą ofertę. W ten sposób możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w ciągu roku!

Lokaty – możliwość lokowania wolnych środków pieniężnych Mimo powszechnej opinii, że lokaty bankowe nie należą do najbardziej atrakcyjnych i zyskownych instrumentów pomnażania pieniędzy, Polacy wciąż trzymają w bankach ogromne kwoty. W czasach niepewności na rynkach finansowych, kryzysu finansowego, załamania na giełdzie, strat jakie przyniosły fundusze inwestycyjne, lokaty bankowe wciąż cieszą się popularnością. Warto więc sprawdzić, jak kształtuje się oprocentowanie lokat o różnych terminach zapadalności w bankach oferujących najwyższe odsetki oraz najlepsze oferty w trzech największych bankach działających w Polsce. Zachęcam Cię do zapoznania się z rankingiem lokat przygotowanym przez Gold Finance i portal Oprocentowanielokat.pl. Mimo powszechnej opinii, że lokaty bankowe nie należą do najbardziej atrakcyjnych i zyskownych instrumentów pomnażania pieniędzy, Polacy wciąż trzymają w bankach ogromne kwoty. W czasach niepewności na rynkach finansowych, kryzysu finansowego, załamania na giełdzie, strat jakie przyniosły fundusze inwestycyjne, lokaty bankowe wciąż cieszą się popularnością. Warto więc sprawdzić, jak kształtuje się oprocentowanie lokat o różnych terminach zapadalności w bankach oferujących najwyższe odsetki oraz najlepsze oferty w trzech największych bankach działających w Polsce. Jaki rodzaj lokaty To, jaki rodzaj lokaty wybrać, czyli na jak długo zaangażować pieniądze, zależy oczywiście od indywidualnych potrzeb i warunków. Jeśli kierować się wyłącznie wysokością oprocentowania, to zasada jest prosta: im dłuższy czas trwania lokaty, tym wyższe oferowane przez banki oprocentowanie, choć są od niej pewne wyjątki. Generalnie wysokość oprocentowania zależy od długości czasu na jaki zdecydujemy się powierzyć bankowi swoje pieniądze i jest to zupełnie logiczne i zgodne z “teorią” finansów. Prawidłowość ta obowiązuje z małym wyjątkiem aż do lokaty 24-miesięcznej. Warto jednak zauważyć, że różnice w wysokości oprocentowania między poszczególnymi rodzajami lokat nie są zbyt duże. O ile różnica w długości czasu między lokatą 1-miesięczną a 2-letnią jest bardzo istotna, to różnica w wysokości osiągniętego zysku już taka wielka nie jest. Wysokość nominalnego oprocentowania lokaty 2-letniej jest o nieco ponad 16% wyższa, niż 1-miesięcznej. Zysk po opodatkowaniu z 1-miesięcznej lokaty wynosi 4,05 zł, zaś przeliczony na miesiąc zysk z inwestycji 2-letniej sięga 4,725 zł, czyli jest wyższy o około 18%. Oczywiście tego typu przeliczenia mają raczej charakter poglądowy i uproszczony, gdyż najczęściej nie różnice w wysokości oprocentowania mają decydujący wpływ na wybór rodzaju lokaty. Rzeczywiste kalkulacje są nieco bardziej skomplikowane, a pod uwagę trzeba wziąć o wiele więcej czynników. Jednym z nich jest to, czy oprocentowanie jest stałe w czasie trwania lokaty, czy też się zmienia. Ważny jest też sposób kapitalizacji odsetek, to znaczy, czy doliczane są do kapitału po okresie trwania lokaty, czy tez częściej. Warto wreszcie zwrócić uwagę na najbardziej drastyczny wyjątek od opisanej reguły, mówiącej, że oprocentowanie jest tym wyższe, im dłuższa lokata. Rozwiązanie tej zagadki ma najpewniej związek z obecną, mocno niepewną sytuacją na rynkach finansowych, ale też i strategią poszczególnych banków. W czasach niepewności i spodziewanych dynamicznych zmian warunków na rynkach, banki nie chcą ryzykować wiązania się umowami na tak długi okres, oferując bardzo zachęcające klientów oprocentowanie. Choć oprocentowanie lokat na tak długie okresy jest z reguły zmienne, a zmiany te zależą od zmian warunków na rynkach finansowych (między innymi od wysokości stóp procentowych), to pewne ryzyko dla banku jednak istnieje. Po drugie, należy zauważyć, że oprocentowanie lokat 3-letnich spada drastycznie w bankach specjalizujących się raczej w udzielaniu kredytów konsumpcyjnych, niż hipotecznych, o długich terminach spłaty. Dla tych ostatnich, takie długotrwające lokaty są bardziej atrakcyjnym sposobem pozyskiwania środków, ale nie są one skłonne płacić za nie aż tak wysokich odsetek. Widać to porównując np. 6% oferowane na 3-letniej lokacie przez Eurobank, czy Noble Bank z 3,35% możliwymi do uzyskania w PKO BP lub 2,25% w Pekao. Kto płaci najwięcej Nie wdając się w dalsze zawiłości kryteriów wyboru długości lokaty, sprawdźmy, kto oferuje najwyższe odsetki. Jeśli popatrzymy na pierwszą trójkę liderów w każdej z kategorii lokat pod względem długości ich trwania, zauważymy pewne prawidłowości. Spośród wszystkich sześciu kategorii lokat, aż w pięciu w gronie liderów znajdziemy Eurobank, w czterech w pierwszej trójce mieści się AIG Bank i w trzech kategoriach dostrzeżemy Noble Bank. Co łączy te banki, najmocniej konkurujące o lokaty, oferując najwyższe oprocentowanie? Banki oferujące najwyższe oprocentowanie wybranych kategorii lokat (% w skali rocznej)